Nemovitosti, byty, krok za krokem

NEMOVITOSTI, BYTY, KROK ZA KROKEM

Zajištění potřebných financí

Jestliže máte peníze v hotovosti, respektive na účtu, není co řešit - nemovitost bude vaše téměř okamžitě, někdy je za platbu v hotovosti nabídnuta i zajímavá sleva. Pokud však hotovost nemáte, jak tomu bývá ve většině případů, můžete využít některý z úvěrových produktů pro financování bydlení.

Mezi základní finanční produkty, které pomáhají lidem bydlet, patří stavební spoření a hypoteční úvěr. Dost se od sebe liší konstrukcí. V některých případech je výhodnější použít stavební spoření, jindy zase hypotéku, někdy je třeba kombinovat oba produkty.

Stavební spoření

Řádný úvěr ze stavebního spoření je velmi výhodný pro ty, kteří si svou finanční potřebu na bydlení perspektivně naplánovali a naspořili již alespoň 30% potřebné částky. Z hlediska optimálního využití stavebního spoření a jeho státní podpory je vhodné uzavřít více smluv v rodině, na rodiče, děti, příp. prarodiče, a tak získat dostatečně vysoký úvěr.

Velkou výhodou řádného úvěru ze stavebního spoření je možnost zbývající část dluhu bez jakékoli penalizace splatit. Mimořádné splátky jsou také možné. Vedle pravidelných měsíčních splátek můžete kdykoli poslat na svůj úvěrový účet peníze, které jste ušetřili nebo dostali. Tím si zkrátíte dobu splácení a ušetříte na úrocích. Také můžete po dostatečně vysoké mimořádné splátce požádat o snížení pravidelné měsíční splátky při zachování doby splácení. I tímto krokem v konečném součtu ušetříte na úrocích.

Další výhodou tohoto úvěru pak je, že i u poměrně vysokých úvěrů (u Wüstenrotu do 600 000 korun) není vyžadováno zajištění úvěru nemovitostí, stačí ručitelé. Vyřízení úvěru je v tomto případě jednodušší i kratší.

Překlenovací úvěr

Stavební spořitelny mají však řešení i pro ty, kteří ještě nespořili, nebo na úvěr ze stavebního spoření ještě nemají nárok. Díky překlenovacímu úvěru dostane klient peníze ihned, musí však několik let takzvaně dospořovat. Měsíčně platí stavební spořitelně jen úroky z vypůjčené částky a kromě toho spoří na svůj účet stavebního spoření tak dlouho, dokud nedosáhne na řádný úvěr. Platby na spoření jsou úročeny běžnou úrokovou sazbou a je z nich klientovi přiznána státní podpora.

Překlenovací úvěry jsou dnes konstruovány tak, aby měsíční splátky byly únosné i v případě vysokých úvěrů. Velmi přehledným řešením jsou pro klienta překlenovací úvěry s konstantní splátkou, která se neměnní ani po dosažení řádného úvěru.

Také překlenovací úvěr však zachovává poměrně velkou míru svobody splácení. Mimořádné splátky na účet stavebního spoření jsou možné, čímž se zkrátí doba do přidělení řádného úvěru. Jednorázové předčasné splacení však neprobíhá tak, že se jednoho dne rozhodnete a peníze pošlete na úvěrový účet. O jednorázové splacení je třeba požádat s předstihem. Peníze lze bez penalizace poslat až po obdržení souhlasu stavební spořitelny.

Hypoteční úvěr

Třetím pomocníkem v cestě za vlastním bydlením je hypoteční úvěr. Představuje druhý možný způsob, jak rychle získat vysokou částku na pořízení bytu či domu. Jediným omezením je bonita žadatele (zejména příjem) a kvalita zástavy. Nejvýhodnější podmínky dávají banky na hypoteční úvěry, u nichž žadatel financuje alespoň 30% hodnoty nemovitosti z jiných zdrojů a 70% hodnoty pomocí hypotečního úvěru.

i - Desatero zájemce o hypotéku
1. Ptejte se, jaké má banka zkušenosti s poskytováním úvěrů. Z počtu hypoték, které dosud poskytla, lze odvodit, jaké má v této oblasti zkušenosti a nakolik je fundovaná.
2. Lákavá nabídka banky inzerující nejnižší úrokové sazby nemusí být nejvýhodnější. V konečném součtu vašeho rozpočtu se promítá i úroveň služeb jednotlivých bank. Některé nabízejí poradenství zdarma a běžně svým zákazníkům poskytují komplexní servis - od výběru optimálního způsobu financování přes zprostředkování pojištěn nemovitosti až po zpracování odhadu ceny nemovitosti. Při rozhodování o hypotéce proto hodnoťte o profesionální přístup banky ke klientovi.
3. Porovnejte inzerovanou minimální výši úrokové sazby s její reálnou nabídkou při sjednávání hypotéky. Leccos vám to napoví o přístupu ústavu ke klientům.
4. Pozor na úroky, ale i poplatky. Rodinný rozpočet ovlivní nejen splátky vlastního úvěru, ale i poplatky za jeho zpracování, poskytnutí a vedení. Některé banky vyžadují úhradu poplatku za zpracování úvěru již v okamžiku podání žádosti o úvěr, jinde poplatek hradíte až při podpisu hypoteční smlouvy. Někde platíte také za rezervaci zdrojů, tedy za tu část úvěru, kterou jste ještě nečerpali. Rovněž poplatky za vedení běžného účtu, z něhož je hypotéka splácena, nebo za provedení interního ocenění jsou rozdílné.
5. Dobrým signálem je široká nabídka produktů. Některé banky umožňují například klientům ve středním věku, aby k umoření úvěru využili své kapitálové životní pojištění, a naopak mladým klientům, kteří stojí na počátku své pracovní kariéry, aby zvolili progresivní způsob splácení. Vstříc vychází i těm, kteří momentálně nedisponují finanční hotovostí, a nabízí jim hypotéky v plné výši hodnoty nemovitosti.
6. Ptejte se na dobu vyřízení všech formalit úvěru, či na možnost jeho expresního zpracování. Zvláště pokud osud vašeho dalšího bydlení závisí na rychlosti vyřízení úvěru - například musíte z hypotéky uhradit kupní cenu nemovitosti.
7. Zajišťuje banka interní ocenění nemovitosti nebo zástavy? Banka může zabezpečit ocenění nemovitosti - zástavy - prostřednictvím externí nebo interní sítě, případně kombinací obou možností. Interní ocenění je zpravidla pro klienta jednodušší, většinou administrativy zajistí banka sama.
8. Nabízí banka komplexní obsluhu klienta? Vybrané banky nabízejí uzavření pojištění nemovitosti, což je nutnou podmínkou pro poskytnutí hypotéky, přímo na své pobočce, aniž byste museli navštívit pojišťovnu. Podobně vychází vstříc i klientům, u nichž požadují podepsání životní pojistky.
9. Banky mají určité nároky na příjmy (bonitu) klienta. Jak jsou přísné, můžete zjistit orientačním propočtem při návštěvě jejich internetových stránek. Některé dokonce nabízejí zájemcům hypotéku "vyzkoušet", tj. vypočítat cenu nemovitosti, výši úvěru, měsíčních splátek, úlev na dani a podobně.
10. Zeptejte se známého, který si úvěr na bydlení vyřizoval, na jeho zkušenosti. Doporučení spokojeného klienta je totiž tou nejlepší vizitkou.

< [4] >

OBSAH [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] [15] [16] [17] [18] [19] [20] [21] [22] [23] [24] [25] [26] [27] [28] HLAVNÍ STRANA